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    王緒瑾最近部分媒體質(zhì)疑車險(xiǎn)“高保低賠”，這里邊有個(gè)普遍的誤解。最近部分媒體質(zhì)疑車險(xiǎn)“高保低賠”，這里邊有個(gè)普遍的誤解。首先，國內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)公司在銷售車險(xiǎn)時(shí)，并不是只按新車購置價(jià)確定車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，而是除此之外還有兩種方案供客戶選擇，一是按實(shí)際價(jià)值，也就是按該車的折舊價(jià)推算保額，還有一種方式就是協(xié)商價(jià)值，當(dāng)然這個(gè)價(jià)值不能超出新車購置價(jià)。

    現(xiàn)在多數(shù)機(jī)動(dòng)車主都選用新車購置價(jià)來確定保額，原因之一是車損案例中，99%以上是部分車損，無論該車用了多少年，發(fā)生部分車損時(shí)，更換的都是嶄新的零配件，而不是用了多年的舊配件。所以發(fā)生這種情況時(shí)，投保人是不會(huì)有意見的。當(dāng)然，還有一個(gè)原因，因?yàn)樾萝囐徶脙r(jià)對應(yīng)的保費(fèi)較高，自然代理人提取的傭金也會(huì)相應(yīng)高些，所以這也導(dǎo)致不少車險(xiǎn)代理人在推薦車損險(xiǎn)保額時(shí)更傾向于向客戶推薦按新車購置價(jià)上車損險(xiǎn)。這個(gè)問題雖然不是這次媒體關(guān)注的重點(diǎn)，但也警醒保險(xiǎn)公司在銷售管理時(shí)提高服務(wù)水平，必須讓客戶買個(gè)明白的、放心的車損險(xiǎn)�，F(xiàn)在大家最關(guān)注的是按新車購置價(jià)投保，可發(fā)生全損時(shí)卻只按該車的折舊價(jià)來賠，也就是現(xiàn)在部分媒體所說的“高保低賠”。

    雖然這個(gè)占比很小，不到全部車損案的1%。這個(gè)情況的確存在，即使比例校我認(rèn)為，客觀地來講，這還算不上是欺詐行為。我不是站在保險(xiǎn)公司這邊說話，因?yàn)樵斐伞案弑５唾r”現(xiàn)象的前提是：跟國外保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場相比，咱們國內(nèi)的保險(xiǎn)市徹是初級階段，沒有強(qiáng)大的精算數(shù)據(jù)支撐，所以還做不到將機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失和全損時(shí)的費(fèi)率進(jìn)行分別計(jì)算。所有的公司都還只能是胡子眉毛一把抓，把車損的各種情況都統(tǒng)到一個(gè)費(fèi)率上計(jì)算了。所以，不是成心要欺詐，而是暫時(shí)沒有能力做到細(xì)分，是屬于保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理亟待完善的問題。不過，我相信通過大眾(Volkswagen)媒體的監(jiān)督、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，全行業(yè)都會(huì)高度重視，加快改進(jìn)步伐的。剛才我說“高保低賠”不能算是保險(xiǎn)公司成心的欺詐行為，但反過來我要特別提一下，如果保險(xiǎn)公司都實(shí)行“高保高賠”，就是說按新車購置價(jià)投保，不管這車開多少年，也都按新車購置價(jià)理賠，那反而會(huì)導(dǎo)致大量的保險(xiǎn)欺詐行為。打個(gè)比方，我有一輛車，當(dāng)時(shí)10萬元買的，開了5年后，如果按當(dāng)年的新車購置價(jià)投的保額，也能按新車購置價(jià)8萬元理賠，那我是不是可以鉆一下保險(xiǎn)公司的空子，找個(gè)地方把車弄成全損了，然后找保險(xiǎn)公司賠新車購置價(jià)8萬元。那我可能就賺了。反過來說，保險(xiǎn)公司就賠得很冤了。

    跟我有同樣想法的車主肯定很多，你想想，這樣一弄，保險(xiǎn)公司不得不破產(chǎn)了，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，那么拿著保單的投保人的權(quán)益就受到很大影響了�！案弑５唾r”這個(gè)問題現(xiàn)在受到高度關(guān)注，我想眼下保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)兩方面的工作。第一，要尊重消費(fèi)者的選擇，三種定價(jià)方式都必須要對他說清楚，如實(shí)告知非常重要，這是保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營的一個(gè)關(guān)鍵。第二，費(fèi)率厘定方面，要想做到既防止保險(xiǎn)欺詐，又可以保證費(fèi)率相對公平，那就得向發(fā)達(dá)國家取經(jīng)，在費(fèi)率厘定時(shí)將部分損失和全損這些不同細(xì)分情況都考慮進(jìn)去。雖然這個(gè)不容易馬上能完全跟國際接軌，但也要大力加快步伐，畢竟事關(guān)整個(gè)行業(yè)形象。

    最近關(guān)于車險(xiǎn)條款的質(zhì)疑聲很多，我想這里邊除了保險(xiǎn)公司與公眾媒體的溝通不夠之外，還凸顯出保險(xiǎn)公司服務(wù)水平亟待提高，尤其是理賠的透明度要提高，讓消費(fèi)者更多地了解保險(xiǎn)，好的例子、不好的例子都要報(bào)道，讓輿論監(jiān)督，這樣服務(wù)水平才會(huì)提高得更快。對于媒體公眾關(guān)注的“無責(zé)免賠”問題，我對保險(xiǎn)公司提一個(gè)簡單的建議，就是保險(xiǎn)公司之間可以簽訂碰撞互不追償協(xié)議，這樣就讓消費(fèi)者省了很多事，這樣才叫保險(xiǎn)服務(wù)大眾(Volkswagen)。（大河網(wǎng)）